● El desconocimiento sobre cómo iniciar la vida crediticia limita el acceso a créditos formales, incluso cuando existe capacidad de pago.
Según La Red de Financieras de Desarrollo cerca del 70% de los ecuatorianos no tiene acceso al crédito, lo que representa aproximadamente 4,7 millones de personas con acceso limitado al sistema financiero formal, ya sea porque no acceden a productos financieros, no los utilizan o han enfrentado episodios de morosidad. Esta situación limita de manera directa la capacidad de financiación de una parte significativa de la población adulta.
En la mayoría de los casos, esta situación no responde únicamente a incumplimientos, sino a la falta de historial crediticio o al desconocimiento sobre cómo iniciar y mantener una relación adecuada con el sistema financiero. Como resultado, muchas personas postergan decisiones clave como arrendar una vivienda, financiar estudios, adquirir herramientas de trabajo o invertir en un emprendimiento, incluso cuando cuentan con capacidad de pago.
De acuerdo con Joaquín Dávalos, Country Manager de PayJoy, “postergar el inicio de la vida crediticia tiene un impacto directo en decisiones futuras. Cuando llega el momento de arrendar, emprender o invertir, no contar con historial limita opciones que podrían haberse construido con anticipación”.
La forma en la que se asume este primer crédito es determinante para que el historial que se construya sea positivo, por lo que PayJoy comparte algunas recomendaciones a tener en cuenta al momento de adquirir un primer crédito y mantener un buen comportamiento crediticio.
Elegir una cuota acorde a la capacidad de pago: Iniciar con montos manejables permite cumplir con las obligaciones sin afectar otros gastos prioritarios. Productos de bajo monto, como servicios de telefonía móvil o la adquisición de un celular a cuotas, suelen ser una primera opción para comenzar.
Revisar con atención las condiciones del crédito: Conocer el valor total, el plazo y la fecha de pago facilita la planificación y reduce el riesgo de retrasos; además, es clave entender qué incluye la cuota y por cuánto tiempo se mantiene la obligación.
Mantener un comportamiento de pago puntual desde el inicio: La puntualidad tiene un peso determinante en la evaluación del historial crediticio, ya que cumplir a tiempo permite construir un registro positivo en el buró de crédito.
Asignar un propósito funcional al crédito: Un celular puede utilizarse como herramienta para actividades productivas, educativas o laborales, más allá del consumo. Darle un uso práctico al crédito facilita su gestión y refuerza la disciplina de pago.
Evitar la acumulación de varios créditos al mismo tiempo: Comenzar con una sola obligación, como un servicio a nombre propio o un equipo financiado, permite adquirir experiencia en el manejo de pagos, evitar sobrecargar el presupuesto y reducir el riesgo de incumplimientos que afecten el historial crediticio.
De esta manera, el primer crédito deja de ser una barrera y se convierte en una oportunidad para avanzar de forma gradual dentro del sistema financiero, siempre que se asuma con información clara y decisiones responsables.
“Iniciar con un producto de bajo monto permite dar el primer paso en la construcción del historial crediticio. Con un manejo responsable y un buen comportamiento de pago, este registro puede abrir la puerta, con el tiempo, a que otras entidades otorguen otros productos financieros que acompañen proyectos y metas personales”, concluyó Dávalos.
PayJoy
Es una empresa global de tecnología financiera que facilita el acceso al financiamiento en mercados emergentes, permitiendo a personas no bancarizadas y con historial crediticio limitado adquirir teléfonos móviles mediante planes de financiamiento flexibles.